Bez hypotéky se v dnešní době neobejde téměř nikdo, kdo přemýšlí o vlastním bydlení. Ne každý ale dokáže obstát a splnit všechny podmínky, které si pro její získání poskytovatelé kladou. V roce 2022 začaly platit nové, do určité míry tvrdší podmínky. Jaké jsou a jaké máme vůbec možnosti, abychom s žádostí o hypotéku mohli uspět?
Jak na tom budou letos hypotéky?
Hypoteční úvěry jsou nejčastěji využívaným způsobem financování nemovitostí. Tyto úvěry jsou obvykle velmi vysoké, a proto je důležité, aby si každý žadatel uvědomoval podmínky, které musí splňovat. Měl by znát vlastní bonitu. Proto paradoxně každá krátkodobá půjčka, kterou úspěšně a dle podmínek doplatil, přidává body a zvyšuje šanci na úspěch.
Nyní se musí zájemci o úvěr vyrovnat nejen s novou legislativou, ale také s vysokou úrokovou sazbou. Podle predikcí se očekává mírný pokles sazeb v druhé polovině roku. I proto je na místě zachovat určitou ostražitost a pozorně sledovat vývoj, který, jak doufáme, bude pro získání hypotéky příznivý.
Než se ale rozhodnete pro konkrétní úvěr, měli byste mít představu o své výchozí situaci.
Požadavky, s nimiž musíme počítat
- Plnoletost Pro získání jakéhokoliv úvěru z bankovního nebo nebankovního sektoru platí podmínka plnoletosti žadatele. Horní věková hranice neexistuje, ale je nutné počítat s tím, že se s přibývajícím věkem se budou zhoršovat podmínky pro její úspěšné schválení. Od dubna loňského roku se tyto podmínky začaly rozdělovat do dvou skupin – pro lidi mladší 36 let a starší.
- Jistota příjmu a určitá stabilita zaměstnání Sen každého z nás a nezbytnost pro zodpovědné sjednání tak velkého úvěru. Protože se jedná o opravdu vysoké částky, je očekávatelným krokem ze strany poskytovatele přezkoumání, zda si žadatel může vůbec takovou půjčku dovolit a dokáže ji dlouhodobě splácet.Výši příjmu taktéž stanovují nové podmínky pro získání hypotéky. Objevuje se termín DTI(debt to income), který limituje výši celkového zadlužení klienta ve srovnání s jeho příjmy. Nová úprava udává, že celková výše úvěru nesmí přesáhnout 8,5 násobek vašeho čistého ročního příjmu. Žadatelům, kterým ještě nebylo 36 let, se nabízí 9,5 násobek.
- Celková bonita klienta Při žádosti o hypotéku je třeba počítat s tím, že se věřitel bude zajímat o vaši úvěrovou historii. Bude žádat registr dlužníků o výpis vašich závazků a bude důkladně zkoumat, zda pro něj budete vhodnou investicí.DSTI (debt service to income) pak nově podmiňuje výši všech vašich splátek v poměru k měsíčnímu příjmu. Poskytovatelé úvěrů se tedy musí zajímat o to, v jaké výši splácíte půjčky, a zkoumají, zda se zachová maximální hranice měsíčních splátek. Můžete totiž splácet maximálně 45 % z vašeho příjmu, pokud je vám více než 36 let, a 50 %, pokud je vám méně.
- Ručení majetkem nebo dostatečným kapitálem Hypoteční úvěry jsou známé i tím, že přinášejí do rodiny velkou nejistotu. V případě ručení dalším majetkem totiž vyvstává obava, že v případě neschopnosti splácet o nemovitost přijdete.Nová legislativní úprava hypotečních úvěrů LTV (loan to value) nastavuje maximální výši ceny úvěru oproti konečné ceně nemovitosti. Úvěr může dosáhnout maximálně 80 %, pokud je vám 36 let a více, a 90 %, pokud je vám méně. Poskytovatelé při odhadu ceny zpravidla zkoumají, zda by se případným prodejem nemovitosti podařilo pokrýt celý dluh. Odhad ceny nemovitosti bankou tak je ve většině případů mnohem nižší, než by mohla být jejich tržní cena, a proto pak žadatel potřebuje vyšší počáteční kapitál.
Tipy, které můžou zvýšit šance na získání hypotéky
Ani splnění všech předchozích bodů bohužel nemusí znamenat jistotu úspěchu. V dalších tipech se proto společně podíváme na možnosti, které by vám mohly pomoci potřebnou hypotéku získat a tím vykročit na cestu k vlastnímu bydlení.
Navyšte si příjmy v krátkodobém horizontu
Pro získání hypotéky je většinou nutné prokázat příjmy za určité období předcházející žádosti. Pokud tedy uvažujete o aktuální žádosti o hypotéku, rozhodně se vám vyplatí vyzkoušet alespoň krátkodobě zvýšit své příjmy. Třeba získáním druhé práce, brigády či vyplacením jednorázové odměny. Ale pozor, pokud vás napadla například pojištěná půjčka, buďte opatrní. Poskytovatel hypotéky se samozřejmě dozví, odkud peníze jsou. A jelikož peníze z půjčky nejsou vaše, moc byste si nepomohli. Spíše naopak.
Je vás víc? Nebojte se požádat společně
Vyšší šance na získání hypotečního úvěru mají partneři či osoby blízké, kterým se počítají oba příjmy. Díky možnosti požádat o úvěr ve více lidech se také zvyšuje šance mladým lidem bez kreditní historie.
Další nemovitost je esem v rukávu
Částečně vyhráno má vždy ten, kdo má možnost ručit další nemovitostí. Maximální hodnotu hypotéky totiž banka počítá z ceny všech zastavených nemovitostí. Díky tomu se vám může podařit získat úvěr až na 100 % požadované částky.
Můžete vytěžit z konkurence poskytovatelů hypoték
Hypoteční úvěry nejsou na českém trhu doménou pouze jedné bankovní společnosti. A ve finančním sektoru stejně jako jinde platí pravidla zdravé konkurence. Při vybírání poskytovatele hypotéky si proto nechte udělat odhad u více společností.
Teď přišla ta chvíle vytěžit z dlouho placeného stavebního spoření co nejvíc
Máte stavební spoření? Využijte výhodnějšího překlenovacího úvěru, který vám může pomoci se získáním potřebných financí. Velkou výhodou této možnosti je, že vám bude stačit pouze 1–5 % z celkově požadované částky pro získání hypotéky. Podmínkou ale je, že musíte mít naspořeno alespoň 40 % z požadované částky na překlenutí.
Ukažte bance, že umíte splatit své závazky
Stejně, jako je tomu u každé jiné půjčky, i zde platí pravidlo, že čím více dluhů už máte, tím jste méně perspektivním žadatelem pro bankovní či nebankovní společnost. Dluhy jsou totiž jedním z důvodů, proč pro vás může být získání hypotéky složité.
Před žádostí si tedy nechte udělat výpis z registrů dlužníků a zjistěte si, kolik dlužíte. Následně co největší část uhraďte.
